技巧一:房貸跳槽
所謂房貸跳槽是“轉(zhuǎn)按揭”,是指由新貸款銀行幫助客戶找擔(dān)保公司,還清原貸款銀行的錢,然后重新在新貸款行辦理貸款。如果你目前所在的銀行不能給你7折房貸利率優(yōu)惠,完全可以房貸跳槽,尋找實(shí)惠的銀行。據(jù)了解,目前大部分股份制小銀行為積取客戶,更加愿意當(dāng)然,轉(zhuǎn)按揭會存在一些不可避免的費(fèi)用,包括擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)、抵押費(fèi)、公證費(fèi)等,不過有些銀行為了吸引客戶,意推出“低成本轉(zhuǎn)按”服務(wù),比如可以免掉“擔(dān)保費(fèi)”這項(xiàng)大頭的費(fèi)用,其余剩下的費(fèi)用大概千元不到。
技巧二:按月調(diào)息
2006 年開始,不少商業(yè)銀行推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。由于固定利率推出時(shí)尚處在利率上升通道,所以在設(shè)計(jì)時(shí)比同期浮動利率略高,要央行加一次息,它的優(yōu)勢立即顯現(xiàn)出來。但是一旦降息,選擇它的購房者吃虧了。因此,在目前降息趨勢下,市民以前若選擇的是房貸固定利率,那趕緊轉(zhuǎn)為浮動利率才劃算。不過,需要提醒大家的是,“固定”改“浮動”需要支付一定數(shù)額的違約金。
值得一提的是,部分銀行推出了“按月調(diào)息”方式,目前利率處于下降通道,客戶如選擇“按月調(diào)息”,則可在次月享受利率下調(diào)的優(yōu)惠。
技巧三:雙周供省利息
盡管每個(gè)月仍然償還同樣數(shù)額的房貸,但是由于“雙周供”縮短了還款周期,比原來按月還款的還款頻率高一些,由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快,也意味著在整個(gè)還款期內(nèi)所歸還的貸款利息,將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于按月還款時(shí)歸還的貸款利息,本金減少速度加快。因此,還款的周期被縮短,同時(shí)也節(jié)省了借款人的總支出。
不足之處是,貸款人每月向銀行還款的日期將不斷提前,一年下來要多還一個(gè)月的貸款,會增加每個(gè)月資金不寬裕的貸款人的壓力。因此對于工作穩(wěn)定,收入穩(wěn)定的人,選擇雙周供還是很合適的。
技巧四:提前還貸縮短期限
理財(cái)人士表示,提前還貸之前要算好賬,因?yàn)椴皇撬械奶崆斑€貸都能省錢。比如,還貸年限已經(jīng)超過一半,月還款額中本金大于利息,那么提前還款的意義不大。
此外,部分提前還貸后,剩下的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限,而不是減少每月還款額。因?yàn)?,銀行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時(shí)間成本來計(jì)算的,因此選擇縮短貸款期限可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次,省息的效果更明顯了。而且,在降息過程中,往往短期貸款利率下降的幅度更大。
技巧五:公積金轉(zhuǎn)賬還貸
在申請購房組合貸款時(shí),一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限,在享受低利率好處的同時(shí),大程度地降低每月公積金的還款額;大程度地縮短商業(yè)貸款年限,在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。這樣,月還款額的結(jié)構(gòu)中會呈現(xiàn)公積金份額少、商業(yè)份額多的狀態(tài)。公積金賬戶在抵充公積金月供后,余額能抵充商業(yè)性貸款,這樣節(jié)省的利息很可觀。