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二代個人征信即將上線 對購房有什么影響?

2020年01月14日 09:01     小編:龍麗萍          點(diǎn)擊:5436

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       近日,據(jù)多家報道稱,中國人民銀行即將在1月20日上線第二代個人征信系統(tǒng)并提供查詢,不過個人征信報送功能預(yù)計會延遲到5月份才正式上線。


       此前在央行的2020年工作會議上,央行提出了“穩(wěn)步推進(jìn)征信二代系統(tǒng)上線升級”的要求,而在1月6日央行信用中心也發(fā)表公告稱,“為提升服務(wù)能力,個人信用信息服務(wù)平臺計劃于2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進(jìn)行系統(tǒng)升級,屆時將暫停對外服務(wù)。”


       暫停服務(wù)期間,如急需查詢個人信用信息,可攜帶本人身份證件至當(dāng)?shù)夭樵兙W(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場查詢。而這大概率與二代征信系統(tǒng)上線升級有關(guān)。


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       據(jù)了解,新版?zhèn)€人征信報告采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。那么此次被稱為“史上最嚴(yán)征信系統(tǒng)”運(yùn)行后,對我們購房者影響多大呢?


 新版征信,對我們普通購房者究竟有什么影響? 


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       可以肯定的是,新版征信系統(tǒng)上線的消息,購房者是最為關(guān)心。


       尤其是實(shí)施“假離婚”,準(zhǔn)備貸款買房子的購房者,心情更為急迫。

       畢竟所謂“假離婚”也是真的領(lǐng)了離婚證,如果不是為了離婚后,一方能夠享受到首套房購房的福利,沒人愿意冒著風(fēng)險,考驗(yàn)對方的忠誠。

       那么夫妻婚后購房,那種貸款形式會上征信?離婚后征信信息會不會發(fā)生改變?

       這些與購房者息息相關(guān)的問題,今天筆者就給大家明明白白的解釋清楚,讓你不再一知半解的,被置業(yè)顧問的話術(shù)所糊弄。

       首先夫妻雙方婚后購房,簽訂貸款合同有兩種形式;


       1、夫妻雙方一方購房,例如丈夫A,單獨(dú)一人簽訂購房合同和貸款合同的。


       如果夫妻兩人離婚析產(chǎn)之后,房子歸丈夫所有,沒有簽定貸款合同的妻子B,再次購房,將會享受首套的所有優(yōu)惠政策。

       這種情況里,妻子B在征信系統(tǒng)中,都會顯示名下無貸款記錄。

       無論新、舊兩版征信系統(tǒng)都是執(zhí)行相同的規(guī)定,沒有改變。

       在這里特別說明一下,婚后購房,夫妻雙方無論是否在房產(chǎn)證上署名,都屬于婚后財產(chǎn)啊,為夫妻雙方共同所有,千萬別誤會了!

       2、夫妻雙方婚后買房,兩人共同簽署房屋貸款合同,一人為主貸人(比如老公),另一方為次貸人(比如妻子)。

       如果兩人離婚后,次貸人B再次購房,這種情況下,才是新舊版征信系統(tǒng)所涉及到的,最大的改變。

       在目前的征信系統(tǒng)里,即便夫妻雙方共同承擔(dān)房貸,但在央行征信系統(tǒng)中也僅僅顯示主貸人的貸款信息,而次貸人的征信報告中,不會展現(xiàn)出來。

       在這種情況下,夫妻雙方離婚后,次貸人B就可以白戶的身份,完全享受首套房的各種優(yōu)惠,包括首付比例,上浮額度,契稅額度等等。

       但是,隨著二代征信系統(tǒng)的更新,“共同借款”概念的推廣。

       夫妻雙方共同簽字承擔(dān)房貸的,將不再區(qū)分主貸人和次貸人,征信系統(tǒng)將會完整的體現(xiàn)兩人的負(fù)債情況。

       即便離婚,次貸人再次購房,B名下也會顯示出曾經(jīng)有過貸款記錄,在部分“認(rèn)房又認(rèn)貸”的城市中,無法享受首套房所帶來的各種優(yōu)惠政策。

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       以上的內(nèi)容,絕大部分媒體都在爭先恐后的報道、轉(zhuǎn)發(fā)。

       也是部分購房者最為擔(dān)心的地方?!奔俳Y(jié)婚“的手段行不通了。

       那么這些媒體的解讀正確嗎?

       正確但不完整!

       很多報道都沒有注意到,央行曾經(jīng)在2019年4月22日,專門發(fā)布過一個答記者問,《中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問》

       關(guān)于征信系統(tǒng)的建設(shè),其中在第七條,特別談到了:

       為什么要考慮采集“共同借款”信息?

       通俗的解釋就是,新版征信系統(tǒng)上線后,作為共同還款人,夫妻雙方征信報告均會體現(xiàn)出負(fù)債貸款信息。


       基于“尊重事實(shí)”的原則,后續(xù)借款主體發(fā)生變更,征信信息也會及時更新的。

       由于具體的實(shí)施細(xì)則還未出臺,按小編的理解。大概率共同還款人的征信信息,滿足一定條件下應(yīng)該是可以進(jìn)行更改的。

       例如婚后夫妻共同買的房子,老公作為主貸人,妻子作為次貸人共同還貸的。

       離婚后,假如老公獲得房產(chǎn),沒有直接負(fù)擔(dān)貸款的妻子一方可以向金融機(jī)構(gòu)申請,及時更改共同貸款信息,更新自己的信用記錄和負(fù)債情況。

       如果最終確認(rèn)可以這樣操作的話,夫妻雙方離婚后,無房的一方通過信息的變更,最終仍然可以享受到首套房的所有福利。

       當(dāng)然了,這只是一家之言,最終解釋權(quán),大家還是期待央行發(fā)布的征信系統(tǒng)實(shí)施細(xì)則吧!

 新版征信報告有那些變化 


       變化一:還款記錄由兩年變五年


       首先你得知道一個名詞叫做“連三累六”,就是指貸款人兩年內(nèi)連續(xù)三個月或者累計六次逾期還款,即被銀行納入了不良征信名單,這段時間內(nèi)的貸款申請都會受影響,銀行可能會提高房貸利率,減小放貸金額甚至直接拒貸。


       新版征信報告記錄的還款信息將更全面、記錄時間跨度也更大。此前還款記錄為兩年,逾期記錄保存五年。在新版切換之后,還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到五年,而且即便銷戶也有詳盡的還款記錄。過去有一些客戶發(fā)生嚴(yán)重違約后,試圖用銷戶來“洗白”,如今這種招數(shù)就將徹底失效。  


       在征信有效期內(nèi),不良記錄都會對于申請房貸有影響。


       變化二:共同買房都體現(xiàn)負(fù)債


       在房屋購買時,舊版征信報告只在主貸方體現(xiàn)負(fù)債,而新版征信規(guī)則下,如果夫妻雙方共同買房,作為共同的借款人,雙方都體現(xiàn)負(fù)債。因此,一旦離婚,非主貸人征信也會顯示有房貸和負(fù)債,再次買房屬于有房有貸。


       變化三:增加記錄月均應(yīng)還金額


       舊版征信報告在車位貸款、裝修貸款等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期,征信僅體現(xiàn)信用卡,不體現(xiàn)分期金額。


       新版征信報告新增“還款金額”,增加展示“最近半年月均應(yīng)還金額”,這樣一來利用消費(fèi)分期、信用開來拆東墻補(bǔ)西墻、或者以卡養(yǎng)卡的日子都將一去不復(fù)返。


       變化四:個人基本信息更加完整


       舊版征信只記錄非常有限的個人信息記錄,新版征信將完整展示學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機(jī)號,個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。連配偶信息都包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯(lián)系電話。


       變化五:公共信息明細(xì)更豐富


       原來的征信記錄少量信息,房貸、銀行卡等?,F(xiàn)在除了借貸信息之外的更多信息納入征信,如:電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況。還記錄欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。


       不難發(fā)現(xiàn),新版征信報告記錄的數(shù)據(jù)越來越豐富,如今買車、買房都離不開征信,大家一定要注意維護(hù)個人的良好信用。


       最后想說的是,千萬不要把新版征信系統(tǒng),視為洪水猛獸。建立更完善的,更全面的征信系統(tǒng),在是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路。首先,新版征信系統(tǒng)是對個人征信的查缺補(bǔ)漏,并不涉及全國的整體信貸政策,房地產(chǎn)市場的走勢還是要看人口,土地和政策,無需過度解讀。其次,個人征信系統(tǒng)的升級,恰恰是為了遏制目前日益增長的個人炒房行為,樓市沒有了這些投機(jī)操作,對剛需購房者未嘗不是一件好事。最后,個人征信系統(tǒng)的成立,并不是為了遏制大家借錢,恰恰相反,幫助信用良好借款者,獲得更優(yōu)質(zhì)的金融貸款,才是最終目的。


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